フリーローンとカードローンお得なのはどっち？おすすめフリーローン・カードローン9選！

「お金を借りたいけど、フリーローンとカードローンのどっちにすればいいんだろう？」と、お困りではありませんか？

フリーローンとカードローンは、いずれも使用用途は自由で何に使っても良いですが、自分自身にとってお得になる方を使うことがおすすめです。

この記事では、フリーローンとカードローンのそれぞれの特徴やメリット・デメリットを解説しつつ、特におすすめのフリーローン・カードローンサービスを紹介していきます。

 

フリーローンとカードローンの違いやメリットについて

フリーローンとは、銀行が個人向けに提供しているローンのことで、使用用途が限定されてないことから「多目的ローン」と呼ばれることもあります。一度に契約した利用可能額を全額借りられることが特徴です。

カードローンとは、銀行や消費者金融が個人に提供している、使用用途が限定されていないローンのことです。利用者には一定の利用可能額が与えられ、その範囲内でお金を借りることができます。

フリーローンとカードローンは、いずれも使用用途が限定されていない個人向けローンとなっていますが、それぞれの違いやメリットについて抑えておきましょう。

 

金利

ローンを利用するにあたって、金融機関に払う利息額を決める「金利」は最も重要な指標の一つです。

金融機関の取り扱っているサービスごとに異なるため一概には言えませんが、一般的には、フリーローンの方がカードローンよりも金利が低く有利になっています。

また、融資可能額も、フリーローンの方がカードローンよりも大きくなる傾向があります。

このため、長期的な借り入れをする際には、金利が低いフリーローンの方がおすすめです。

 

借入方法

フリーローンとカードローンの最も大きな違いが、借入方法です。

フリーローンでは、1回の契約で、借入金額や金利、返済金額が決まった上で、その全額が融資されることになります。追加融資を受けるには、再度契約を結ぶ必要があります。

一方、カードローンでは、契約する際に決まるのは「利用可能枠」です。利用可能枠の範囲内なら、何度でも自由に借入・返済をすることが可能となります。

例えば、100万円を借り入れする場合で考えてみましょう。

フリーローンで100万円を借り入れした場合には、最初に100万円を借り入れし、あとはその100万円を返済していくだけになります。50万円返済後に、再度30万円を融資したい場合には、別の契約で新たに30万円の借入契約を結ぶ必要があります。

一方、カードローンで100万円の利用可能枠を契約した場合には、最高100万円まで借り入れすることができ、その後の返済や借り入れはその範囲内で自由です。50万円返済後に、再度30万円を融資したい場合にも、利用可能枠の範囲内で対応することが可能となります。

つまり、借入方法の柔軟性や自由度という点では、カードローンの方がおすすめとなります。

 

融資スピード

フリーローンは、金利が低く有利に契約できるというメリットがある反面、審査や融資までの時間が長くなる傾向があります。

一方、カードローンは審査や融資スピードが短いことがメリットであり、一部の消費者金融カードローンでは即日審査も可能となっています。

つまり、融資スピードという点では、カードローンの方がおすすめとなります。

 

おすすめフリーローン・カードローンの選び方ポイント

結論から言うと、長期的な借り入れをする際にはフリーローンが、柔軟な借り入れやスピード融資をしたい場合にはカードローンがおすすめとなります。

また、1ヶ月以内の超短期の借り入れをする場合には、無利息期間サービスを実施している消費者金融カードローンがおすすめです。

フリーローンとカードローンの基本的な特徴を抑えた上で、それぞれのサービスの選び方ポイントを抑えておきましょう。

 

おすすめフリーローンの選び方ポイント

・「融資金額」と「金利」を要チェック！

金利は「固定金利」か「変動金利」なのかを必ず抑えておきましょう。

・「返済期間」と「返済方法」を確認しておこう。

計画的な返済計画が立てるためにも重要なポイントです。

返済方法には、毎月の支払額が一定となる「元利均等返済」と、毎月の返済額が一定の元金額となる「元金均等返済」がありますが、「元利均等返済」の方が計画的な返済がしやすくなります。

 

おすすめカードローンの選び方ポイント

・「融資金額」と「金利」を要チェック！

消費者金融では、「総量規制」によって本人年収の3分の1までしか借り入れすることができない点には注意しておきましょう。

・「無利息期間」があるかどうかを抑えておこう。

一部のカードローンサービスでは、一定期間内に返済すれば無利息となる「無利息期間」を設けている場合があります。

・「即日融資」への対応と「審査時間」をチェック。

即日融資が可能であっても、審査完了時間によっては融資が翌日にずれ込んでしまうこともあります。「審査時間」も同時に確認しておくとともに、早めに申し込むようにしましょう。

 

おすすめフリーローンサービス3選！

おすすめのフリーローンサービスをランキング形式で見ていきましょう。

第3位　固定金利で借りられる！イオン銀行「フリーローン・イオンアシストプラン」

「フリーローン・イオンアシストプラン」は、イオン銀行が提供している多目的フリーローンです。金利は固定金利で、審査によって金利が決定します。インターネットバンキングもしくはイオン銀行店舗では、手数料無料で繰り上げ返済をすることも可能です。

 

第2位　住宅ローン利用で優遇金利！りそな銀行「りそなプレミアムフリーローン」

「りそなプレミアムフリーローン」は、りそな銀行が提供しているフリーローンです。金利は審査によって、固定金利の年6.0％、年9.0％、年12.0％、年14.0％の4つから決定します。また、フリーローンの借り入れと同一の返済口座で所定の住宅ローンを利用中でかつインターネットバンキング「マイゲート」を契約している場合には、金利が-0.50％優遇されます。

 

第1位　金利が低い！住信SBIネット銀行「多目的ローン」

住信SBIネット銀行の「多目的ローン」は、金利が低いことが特徴のフリーローンです。金利は変動金利で年利3.975％～4.975％となっています。優遇金利キャンペーンも実施しており、住信SBIネット銀行に住宅ローン残高がある場合には-1.00％、カードローン契約をしている場合には-0.50％、SBI証券口座を保有している場合には-0.50％の優遇金利が適用されます(同時適用はされず、いずれかのみの適用となります)。

 

おすすめフリーローン比較一覧表

 

おすすめカードローンサービス6選！

おすすめのカードローンサービスをランキング形式で見ていきましょう。

第6位　キャッシング1回払いがお得！JCBカードローン「FAITH」

カードローン「FAITH」は、JCBが提供しているカードローンサービスです。利用限度額は50万円から最高500万円までとなっており、JCBクレジットカードのキャッシング枠よりも大きな金額を借り入れすることが可能です。金利は、50万円借り入れ時は12.50％から、500万円借り入れ時は4.40％となっています。また、5万円以内のキャッシング1回払いは金利5.00％という低金利で利用できることも大きなメリットで、全国15万台以上のコンビニ・銀行ATMを月3回まで無料利用することも可能です。

 

第5位　30日間無利息の銀行カードローン！ジャパンネット銀行 ネットキャッシング

ジャパンネット銀行 ネットキャッシングは、ジャパンネット銀行が提供している銀行カードローンサービスです。分類上は銀行カードローンになりますが、消費者金融カードローン寄りのサービス内容となっていることが特徴で、初回借入日から30日間は利息が0円となる無利息期間を設定しています。融資金額は1万円から最高1,000万円までとなっており、金利は実質年率1.59％～18.00％となっています。また、本人に収入がなくても配偶者に収入があれば、専業主婦であっても最高50万円を目安に利用することが可能です。

 

第4位　30日間無利息サービス！プロミス

消費者金融大手プロミスのカードローンは、最高500万円まで借入することが可能で、メールアドレスを登録してかつWeb明細で書面確認することにチェックを入れれば、初回借入から30日間無利息で利用できるサービスが提供されます。また、主婦や学生の方でも、パートやアルバイトによる安定した収入がある場合には申し込みすることができます。ウェブからの申し込みに24時間365日対応しており、最短30分の審査で、即日融資を受けることも可能となっています。無利息期間があるため、短期・少額の借り入れにおすすめのカードローンサービスです。

 

第3位　2つの無利息期間が選べる！レイクALSA

レイクALSAは、新生銀行グループのカードローン・キャッシングサービスです。2種類の無利息期間サービスが提供されていることが最大の特徴で、初めての契約の際には、30日間無利息か、借入額の5万円まで180日間無利息かを選択可能となっています。21時まで(日曜日は18時まで)の申し込みで、最短60分の審査後に即日融資も可能です。少額のお金を短期的に借り入れしたい場合には、最もおすすめのカードローンサービスとなります。

 

第2位　金利が低い！ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローンは、低金利であることが特徴の銀行カードローンです。金利は、融資金額が50万円以下のときには13.80％、100万円借り入れ時の金利は9.80％まで下がり、800万円借り入れ時には2.50％まで下がります。800万円借り入れ時には、フリーローンを凌駕する低金利で借り入れすることが可能です。

 

第1位　優遇金利で金利最低水準！住信SBIネット銀行カードローン(プレミアムコース)

住信SBIネット銀行カードローン(プレミアムコース)は、融資金額・金利ともに業界最高水準のカードローンサービスです。金利は7.99％～1.59％と、他社を凌ぐ圧倒的な低金利となっています。また、「ミライノ カード（JCB）」を保有して住信SBIネット銀行の口座を引落口座に設定することで-0.10％、SBI証券口座を保有登録済もしくは住信SBIネット銀行口座を住宅ローン口座に指定することで-0.50％の優遇金利となり、両方の条件を満たせば合計-0.60％の優遇金利に。長期借り入れ時には、最もおすすめのカードローンサービスです。

 

おすすめカードローン比較一覧表

 

結論：フリーローンとカードローンはどっちがおすすめ？

おすすめのフリーローン・カードローンを見てきた上で、どちらのサービスを使うべきかを考えていきましょう。

少額・短期借入の場合はカードローンがおすすめ！

少額資金を短期借入する場合には、即日融資も可能で無利息キャンペーンも実施している消費者金融カードローンがおすすめです。

審査に時間が掛かってしまうフリーローンは、少額・短期借入には向きません。

少額資金を短期借入する場合には、「レイクALSA」などが実施している無利息キャンペーンを最大限に活用して、利息を1円足りとも払わないようにしていきましょう。

また、無利息キャンペーンを利用しない場合であっても、JCBカードローン「FAITH」の5万円キャッシング1回払いが非常にお得となります。

 

長期借り入れの場合もカードローンがおすすめ！

多額の資金を長期借り入れする場合には、2大ネット銀行のカードローンサービス「住信SBIネット銀行カードローン(プレミアムコース)」か「ソニー銀行カードローン」がおすすめです。

この2つのカードローンサービスは、フリーローンサービスを凌駕する低金利を実現しています。

この2つのカードローンサービスを使うことができれば、フリーローンサービスを使う理由は見当たりません。